Molloy College, Rockville Centre - Independência financeira, o que não falta no meu canal são orientações sobre como chegar lá, mas e quando você chega lá ou para quem já chegou na independência financeira, como lidar com o patrimônio? Para responder, eu vou me basear na pergunta enviada pelo Jonathan Januário, com a hashtag #cerbasiresponde, em algum comentário nas redes sociais, em que ele questiona o seguinte: Bom, Jonathan, para você e para todos aqueles que ficam em dúvida sobre como será desfrutar da riqueza lá na frente, deixa eu contar como é que eu faço com a minha riqueza, já que eu me tornei financeiramente independente já há algum tempo. Existe um processo de construção de riqueza que é você montar uma estratégia de investimentos, diversificada, balanceada, balanceada é uma parte em renda fixa, uma parte em renda variável, aproveitando as oportunidades de ganhos da economia, dos investimentos, dos mercados financeiros para que você acelere o passo para chegar na sua independência financeira. Quando você chega na sua independência financeira, quando o total do seu patrimônio é suficiente para gerar rendimentos que paguem suas contas mensais, você está com uma condição de liberdade muito maior. A partir desse ponto, a recomendação é menos agressividade nos investimentos, menos exposição ao risco, mais proteção de patrimônio, ou seja, uma estratégia um pouco mais conservadora. Seus investimentos deverão estar, predominantemente em renda fixa, a não ser que na sua independência financeira, você se proponha a atuar como investidor, a acompanhar os mercados financeiros, se interesse em aumentar o seu patrimônio acompanhando de perto o mercado imobiliário, ou o mercado de ações ou o mercado de algum tipo de commodity como gado, ouro ou energia e com isso fazer negócios e aumentar, mais ainda o seu patrimônio. Alguns podem perguntar: "Seria necessário?" E eu respondo que sim, isso é necessário porque você vai perceber, em algum momento que, quando você alcança a independência financeira, você alcança muito mais do que a oportunidade de parar de trabalhar, você alcança a oportunidade de fazer o que mais lhe interessa e trabalhar com o que você gosta, fazer o que agrega valor à sua vida é uma grande oportunidade, pode ser um trabalho voluntário, pode ser um trabalho com artes, com criatividade ou alguma coisa que te faça sentir uma pessoa melhor, pode ser um trabalho que lhe apaixone, que permita ter um padrão de vida sempre crescente na vida. Você teve um certo custo até um certo momento e quando alcança a independência financeira, você vai trabalhar para, se aumentar o patrimônio, você aumenta o padrão de vida, se não aumentar o patrimônio, você mantém o padrão de vida, você tem uma certa perenidade. A grande preocupação de quem se aposenta nas finanças, de quem alcança a independência financeira, é preservar os ganhos do seu patrimônio, para preservar os ganhos, há um cuidado importante a tomar contra a inflação, se você tivesse ganhando em dólar, em iene, em euros, talvez a inflação fosse uma preocupação secundária, no Brasil, em reais, não é. Primeira preocupação é você avaliar quanto é a inflação mensal. Digamos que você tem um investimento de R$ 1 milhão, seu investimento de R$ 1 milhão rendeu 0,5% ao mês, esse 0,5% ao mês vai dar R$ 5 mil, mas que a inflação medida no mês foi de 0,2% ou o equivalente a R$ 2 mil, significa que o seu ganho real ou acima da inflação será de, apenas, R$ 3 mil, os R$ 5 mil menos os R$ 2 mil de inflação. Por que é importante ter esse tipo de constatação? Porque você só poderá sacar R$ 3 mil dos R$ 5 mil que renderam, que o seu patrimônio gerou de rendimento, por quê isso? Porque em um dado mês, as coisas que você poderia comprar por R$ 1 milhão, passados 30 dias, em função da inflação, as coisas somadas, custarão R$ 1 milhão e R$ 2 mil, passados mais 1 mês, passados mais algumas semanas, você terá outro aumento de preço. É importante você ter um patrimônio que cresça com a inflação. Esse é um alerta a ser feito até para quem não chegou na independência financeira que pode ser que hoje você faça as contas e perceba que pode viver com R$ 1 milhão e se você demorar 10, 15, 20 anos para juntar R$ 1 milhão, pode ser que lá na frente, o mesmo milhão de reais que hoje compra um bom imóvel, que hoje compra um automóvel super esportivo, pode, lá na frente, comprar, talvez, uma cesta básica, talvez um par de pirulitos, talvez alguma coisa que você não sabe dizer o que é porque você não sabe qual será a inflação nesse período todo. Ao longo da construção, você tem que tomar alguns cuidados de, por exemplo, decidiu poupar R$ 100 por mês, a cada… não a cada mês, mas a cada trimestre ou a cada semestre, você lembrar de atualizar esses R$ 100 pela inflação, são R$ 100 pelos próximos 6 meses, daqui a 6 meses eu começo a poupar R$ 105 mil, mais 6 meses, uns R$ 112, para você atualizar pela inflação. Suas metas têm que ser atualizadas também, pelo menos uma vez por ano, você refaz os cálculos e aquele milhão que você esperava alcançar no começo do ano passado, agora será R$ 1 milhão e 40 mil, R$ 1 milhão e 50 mil, R$ 1 milhão e 60 mil. Mas voltando à realidade de quem já chegou lá, a gente percebe que a grande preocupação é a inflação. No curso Inteligência Financeira, a gente discute um conceito muito importante com os alunos que é uma técnica para se blindar contra a inflação. Qual indicador você utilizaria para corrigir o seu patrimônio pela inflação: é o IPCA do IBGE? É o IGP-M? Algum outro? E a resposta é que nenhum indicador é melhor do que a sua própria inflação pessoal. Se você faz um bom controle do seu orçamento, se você contabiliza todos os seus gastos, alguns fixos, alguns variáveis, se algum tipo de gasto aumenta de preço, você consegue balancear o seu orçamento economizando em outros gastos ou seja, se o total de gastos que você tem para se manter, para se manter feliz, não aumenta, a sua inflação é zero. Se o seu patrimônio cresceu de R$ 1 milhão para R$ 1 milhão e 5 mil e não houve inflação naquele mês, você pode, sim, sacar os R$ 5 mil. Se o seu custo de vida aumenta de um mês para outro, você segurará o rendimento do seu patrimônio proporcionalmente ao aumento do custo. Você vai perceber que tem que ser trabalhado esse patrimônio lá na frente para você poder vencer a inflação de tempos em tempos. No dia a dia o trabalhador vence a inflação com o aumento de salário, o aposentado não tem esse privilégio. Na prática, ao preservar, ao não sacar a parte do seu rendimento que corresponde à inflação, você está tornando o seu patrimônio maior do que era no mês anterior, se o patrimônio é maior, o rendimento do mês seguinte também será maior. Você cria aquele esquema de renda crescente que permitirá sacar, cada vez mais dinheiro e, ao mesmo tempo, preservar um patrimônio cada vez maior naquela aplicação. Talvez caberia complementar com um que tipo de investimento devo deixar meu dinheiro para poder ter esse tipo de saque? Bom, pensando em Títulos Públicos, você tem os Títulos com pagamentos semestral de cupom que a cada 6 meses o dinheiro cai na sua conta, isso gera um trabalho a mais porque cai do rendimento de 6 meses na conta, você tem que aplicar aquele dinheiro, talvez, em um CDB, talvez em um fundo DI para consumir esse rendimento ao longo de 6 meses, outra opção é manter o seu rendimento, o seu dinheiro todo aplicado ou em um fundo DI, um fundo que permite saques diários, porque o rendimento é diário, então não tem algum tipo de prejuízo de você sacar hoje ou amanhã, mas você tem uma liquidez instantânea ou se você construiu a sua riqueza para chegar na independência financeira em um plano de previdência, você pode, sim, manter o seu patrimônio em um plano de previdência, talvez fazer uma portabilidade para um plano mais eficiente, não perder nenhum tipo de benefício fiscal, e deixado o dinheiro lá, só sacar o rendimento com todos os benefícios fiscais que você tem. Talvez isenção total do Imposto de Renda, talvez uma tributação muito baixa, enfim, aí já é assunto para um outro Cerbasi Responde para falar sobre a tributação da previdência, as alternativas, mas são mecanismos que estão fartamente disponíveis para qualquer investidor, eu posso dizer que, ao alcançar a independência financeira, se há algum tipo de complexidade, é uma complexidade muito fácil de lidar com ela, boa parte dos problemas terão acabado ali, pelo menos, os problemas financeiros. Espero que todos vocês alcancem isso, afinal, esse é o objetivo do meu trabalho. Sucesso ao colocar em prática as orientações..
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