Union College - Sou a Débora e vim aqui falar um pouquinho pra vocês sobre orçamento pessoal. E aí, já planejou as finanças para 2018? Se ainda não, está no lugar certo, porque é disso que a gente vai falar agora. Me acompanha aí! Se você quer um orçamento que funcione de verdade, use números realistas. A maioria de nós não tem a menor dificuldade de lembrar o quanto ganha. A gente costuma ter uma ou duas fontes de renda e aí fica fácil, né? Agora, a verdadeira dificuldade está em lembrar o que a gente gasta e onde que a gente está gastando. A maioria de nós acaba tendo uma visão distorcida do próprio comportamento de consumo. Porque a gente lembra de gastos grandes mas não lembra de gastos pequenos, se esquece de uma ou de outra coisa e, quando vê, o dinheiro acabou. Então, se você quer fazer um orçamento bem feitinho mesmo, começa a anotar os teus gastos, e começa agora. Como você vai fazer isso? É fácil: você pode usar até um caderninho. O importante é fazer esse controle. E não só fazer esse controle: categorizar aquilo que você está gastando para você entender no que você está gastando. No Liivre, por exemplo, tem uma série de categorias e subcategorias sugeridas para quem for usar pela primeira vez e não tem muita intimidade com controle de gastos - fica bem mais fácil - e também permite criar um monte de categoria e subcategoria do jeito que você quiser se você já tem um certo hábito, um certo controle. Mas não é dele que eu vou falar agora. Eu tô falando de orçamento, né? A boa notícia é que, independente do meio que você usar pra você registrar tudo isso, depois de um certo tempo vira hábito. O seu cérebro vai se acostumar com essa rotina e vai ficar muito fácil pra você fazer essas anotações. Você não vai mais perceber. Vai começar a fazer sem perceber e vai chegar lá no final do mês, vai olhar, vai ter todos os seus gastos registrados. Opa, que legal, nem senti! E é bem assim que acontece, tá, gente. O começo parece chato, parece difícil, você vai esquecer uma vez ou outra. Não tem problema, continua, não desiste. O importante é continuar. Porque daqui a pouco vai virar rotina. A próxima dica é que você faça o orçamento pessoal antes do ano começar. Lá por novembro, dezembro do ano anterior. Nesses meses, se você anotou todos os seus gastos e receitas, vai ficar muito fácil estimar o quanto você precisa para passar um novo ano. Agora, se você não fez nada ainda, não tem problema, tá? Pode começar agora. O importante é começar. É aos poucos que as coisas vão dando certo. Custo é igual a despesa, certo? Bom, não é bem assim... Na prática, se a gente está em dificuldades financeiras, a primeira coisa que a gente corta são as despesas, e só em último caso é que a gente vai cortar os custos. Isso porque as despesas são todos aqueles gastos que a gente faz para aumentar o nosso conforto, como os passeios, uma ida ao cinema, um restaurante, uma roupa de grife. Já os custos são aqueles gastos que são essenciais para a manutenção da vida, como moradia, alimentação, luz, água... Enfim, fica muito difícil viver sem os custos, por isso, o melhor que a gente faz é começar a planejar o nosso orçamento por eles. Comece listando os custos que você tem que pagar todo mês, como água, luz e alimentação. Depois, liste os custos que acontecem ocasionalmente. Impostos como IPTU e IPVA entram nessa lista. Agora é só fazer o mesmo com as receitas. Para lançar as despesas, você vai fazer um resumo do que você gastou com cada categoria nos últimos 12 meses. Aí você vai descobrir o total gasto, a média mensal gasta e a média absoluta gasta com cada categoria. Dá uma olhadinha nesse exemplo aqui: Assim, se uma despesa somou R$ 1.200 nos últimos 12 meses, mas só ocorreu em janeiro, março e abril, então ela tem uma média mensal de R$ 100. Ou seja, R$ 1.200/12, e uma média absoluta de R$ 400, ou seja, R$ 1.200/3. Agora, para lançar as despesas, você começa com as despesas mensais. Aquelas que você com certeza faz todo mês. É só lançar quanto você pretende gastar em cada mês dentro do seu orçamento. Se você não sabe exatamente quanto pretende gastar, pega a média mensal do ano anterior e joga lá de janeiro a dezembro. Feito isso com todas as despesas mensais, você vai anotar as despesas esporádicas. Começa por aquelas que acontecem uma vez só no ano. Por exemplo, férias. Se você já sabe quando essa despesa vai acontecer, vai lá naquele mês e joga quanto você pretende gastar naquele mês com essa despesa. Feito isso, passa para as despesas esporádicas que acontecem mais de uma vez no ano. Se você sabe em que meses essas despesas acontecem, é só pegar a média absoluta do ano anterior e jogar o valor nesses meses. Terminadas as despesas esporádicas que você sabe quando vão acontecer, você vai lançar aquelas despesas que também são esporádicas, mas que você não têm certeza de quando acontecem. Tem coisas que você faz mais de uma vez no ano com certeza, mas não sabe exatamente em que mês. Cortar o cabelo, por exemplo. O que você pode fazer então, se você não sabe exatamente quando isso vai acontecer? Pega a média mensal. Pega a média mensal dessa despesa do ano passado e joga de janeiro até dezembro. Não tem problema se não fechar cada mês certinho. O importante é que no final o seu orçamento vai fechar. E assim, aos poucos, você vai adequando ele. Ok, é meio óbvio o que vou dizer agora, mas, se depois de você listar tudo que pretende ganhar e gastar durante o ano, o saldo final ficar negativo, você tem um problema. A notícia boa é que você está vendo esse problema antes dele acontecer, ou seja, dá para evitar. E como é que faz isso? Cortando despesas! Dá uma olhada no orçamento, revisa cada despesa que você planeja fazer, reduz tudo o que você puder reduzir até que o saldo final fique o mais próximo possível de zero. Se ele ficar positivo, ótimo! É sinal que vai sobrar dinheiro para você investir. Ou para gastar em outras coisas. Para garantir um orçamento realista, a gente não pode esquecer da inflação. A gente sabe que ela varia de item para item, então, para a gente ter um orçamento mais ou menos dentro da realidade, o que a gente vai fazer? A gente vai aplicar um reajuste de 5% sobre todos os custos que a gente orçou, e outro reajuste de 10 a 15 por cento sobre todas as despesas. Qual será nosso critério para a despesa: se você está pretendendo afrouxar o cinto e gastar um pouquinho mais, multiplica suas despesas por 15%. Já se você precisa cortar gastos, multiplica as despesas por 10%. Feito isso, a gente tem que lembrar de ajustar também as nossas receitas. Começa por aquelas que você já conhece, como os dissídios de salários, por exemplo. E já coloca o reajuste no mês em que você sabe que ele normalmente acontece. Não esquece de reajustar também os impostos. Sim, porque eles também variam de ano para ano. Essa dica é para você não cair na tentação de fazer o orçamento e jogar na gaveta. Afinal de contas, a gaveta não tem olhos e ela não vai avisar se alguma coisa está saindo fora daquilo que você previu, né? Então, vai lá: agenda uma revisão semanal do seu orçamento. Coisa aí de dez minutinhos, 15 minutinhos , nem isso. Só para você dar uma olhada em como as coisas estão andando. E faz um outro agendamento de uma revisão mensal, um pouco mais apurada. Você vai se dedicar um pouquinho mais para essa revisão. O que você vai ver nesses momentos aí? Você vai analisar se está gastando mais dinheiro do que deveria em determinadas categorias, ou ganhando mais dinheiro que você previu. Você vai dar uma olhadinha se surgiu algum fato novo que você precisa incluir no orçamento, ou seja uma nova receita, um custo, uma nova despesa que vai acontecer nos próximos meses. Você vai fazer uma análise também daquilo que você gastou até aquele momento. Daquilo que você previu que você iria gastar e daquilo de fato você você gastou. Daquilo que você realizou, na verdade. Você ganhou e gastou. Se esse saldo final estiver negativo, vai acender uma luzinha amarela aí. É sinal de que você precisa cortar gastos. Você está gastando mais do que aquilo que você previu. Já se esse saldo final, essa diferença entre aquilo que você orçou e aquilo que você realizou estiver positiva, é sinal de que você está gastando menos do que você previu. Ou seja, está sobrando dinheiro e você pode usar esse dinheiro para investir, por exemplo. Faça esse acompanhamento toda semana, pare com um pouquinho mais de tempo todo mês, que você vai ver que suas finanças vão andar bem mais nos eixos daqui em diante. Gostou das dicas? Deixa eu contar uma coisa para você então: o Liivre faz todos esses cálculos para você, automático. Depois que você coloca o orçamento, ele calcula se você gastou mais, se você gastou menos do que tinha previsto, se ganhou mais dinheiro do que você imaginava ganhar... Enfim, está tudo lá. Você abre o painel e ele te mostra. É só analisar os números e decidir os próximos passos. Fácil, fácil. E, se você ainda não tem um sistema, você pode testar por sete dias grátis: Preenche o cadastro, manda pra gente, que a gente manda o código de acesso para você. Vai lá que estou te esperando!.
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Trindade:
Dianne Moss, Allegany: Columbia University. São Caetano do Sul: College of Mount Saint Vincent; 2005.
Emmett Todd, Schoharie. Pelotas: Medgar Evers College, Crown Heights, Brooklyn; 2007.
Roxana Warner, 82nd Street, West zip 10024. Timon: Weill Cornell Graduate School of Medical Sciences; 2017.