Sisters of St. Joseph - Já falamos muito sobre reservas de emergências tanto aqui no Cerbasi Responde quanto nos Drops de Inteligência Financeira que você confere às quintas-feiras aqui nos canais do Gustavo Cerbasi, mas muitas pessoas ainda têm dúvidas, principalmente se essa reserva de emergências tem que ser construída fora do Brasil ou, de repente, em uma situação atípica que não seja simplesmente investir em títulos públicos ou uma situação de bancarização normal. Olha a pergunta interessante da Natália Bariani que questiona o seguinte: Essa é a dúvida dela. Eu comentei sobre uma situação de não bancarização. Imagina uma pessoa que vive no brasil, em qualquer lugar do mundo, mas que por questão de informalidade, por questão de visto por alguma situação de não ter um emprego formal, recebe o seu dinheiro em dinheiro, o seu pagamento em dinheiro, não tem uma conta bancária, precisa ter reserva de emergências? Sim, o conceito de reserva de emergências é ter algum recurso à sua disposição para lidar com imprevistos, para lidar com algum tipo de oportunidade de compra à vista, por exemplo, não parcelada, que torna essa compra muito vantajosa. A reserva de emergência é para te dar tranquilidade e para dar um alívio nas suas contas quando você tem acesso a algum tipo de oportunidade. Se você não tem uma conta corrente, você pode ter esse dinheiro num jarro de biscoito, em um pote, pode ser um cofre, pode ser embaixo do colchão. Aqui no Brasil, recomenda-se que você abra uma conta, nem que seja em um banco digital, sem custos, sem tarifas, para que você permita que esse dinheiro separado para emergências se multiplique, porque nossos juros no Brasil são elevados, não são desprezíveis, descontando a inflação, os impostos, pelo menos 2%, 2,5% ao ano, você ganha em cima desse dinheiro. Quanto menos atento(a) você está a oportunidades ou quanto menor a necessidade de lidar com imprevistos, esse dinheiro foi separado para algum tipo de emergências, vai crescendo e vai trazendo benefícios da multiplicação do dinheiro. Se fosse um país, uma economia um pouco mais estável, previsível e com os juros mais baixos ou mesmo no Brasil, digamos que a nossa economia evolua para esse sentido, se a intenção não é multiplicar dinheiro, não quer dizer que você esteja dispensado(a) da reserva de emergências, continua sendo oportuno para o seu planejamento ter essa reserva que te traz paz diante de uma situação imprevista, diante de um fato que não estava no seu orçamento, que não estava nos seus planos aquele mês. A reserva de emergências é para dar tranquilidade, ela tem que fazer parte da vida de qualquer pessoa em qualquer lugar do mundo. Em um país, em que os juros estão na casa de 0,5%, 1% ao ano, um país europeu, Estados Unidos, Japão, enfim, uma economia extremamente estável, em que a inflação é baixa e os juros são baixos também, em que uma aplicação financeira talvez, não tenha rendimento algum ou tem o chamado "rendimento negativo": mas pode ter rendimento negativo? Sim, você quer deixar o seu dinheiro confiado a um banco, seguro em um banco, mas não tem rendimento algum, ele vai te cobrar uma taxa para administrar esse dinheiro, então existe o rendimento negativo, sim. Tem que se tomar alguns cuidados: uma reserva de emergências, por exemplo, pode estar em um depósito a prazo, chamado depósito a prazo, equivalente ao nosso CDB no Brasil, que é um dinheiro que você confia ao banco com um prazo limite para resgatar. Em algumas situações, terá rendimento negativo. Bom negócio? Não é o ideal perder dinheiro. Se você não quer confiar ao banco, mas você tem confiança em um outro sistema que proteja o seu dinheiro, pode ser um cofre em casa, pode ser, de repente, confiar a alguém que lhe traga algum tipo de rendimento, será melhor do que ter rendimento negativo. Mas o que se faz nos países mais desenvolvidos é colocar esse dinheiro ou em um depósito a prazo, quanto maior o volume, maior será o rendimento ou menor será a perda, ou em fundos de ações, sim, fundos de ações de renda variável considerados extremamente conservadores, em muitos países, quando se investe em fundos de ações, você encontra categorias extremamente claras, do tipo de risco que tem em cada tipo de fundo, então existem os fundos conservadores, normalmente ligados a empresas concessionárias de serviços públicos, que são geradoras de caixa, que apesar de serem um investimento em ações tem um rendimento bastante previsível, muito parecido, por exemplo, com o comportamento dos fundos imobiliários no Brasil, em que você coloca o dinheiro ali em troca de rendimento. O problema desses fundos mais conservadores é a liquidez, justamente, não serve como reserva de emergências porque você pode precisar de 5, 7, 10 dias para ter dinheiro na sua conta quando solicita o resgate. Parecido com o nosso mercado de fundos imobiliários em que você, de repente, para fazer uma venda, percebe que o momento não é o ideal e tem que esperar um momento mais adequado, para uma recuperação de preço para fazer uma boa venda. Por mais que a maioria das pessoas, em países envolvidos, aplique sua parcela conservadora dos investimentos em renda fixa, em fundos imobiliários ou fundos de ações conservadores ou até fundos multimercados, com uma parcela grande em ações, também com perfil conservador, em busca de mais rendimento, o problema desse tipo de investimento está a liquidez, então o que se faz lá é confiar uma parte do seu dinheiro a um depósito a prazo ou em um cofre ou em alguma gaveta trancada, com algum cuidado com a segurança, mas sem a preocupação com a rentabilidade, ou seja, com o papel de reserva de emergências para estar lá disponível para você. Ter uma reserva de emergências significa ter estabilidade nos planos, não ter que resgatar o investimento que demoraria um pouco mais de tempo para trazer os melhores resultados, não ter que desfazer algum tipo de planejamento, mais complexo, diante do imprevisto. Esse "colchão de segurança" tem que existir tanto no Brasil, uma economia mais volátil, uma economia mais instável, uma economia com mais imprevistos quanto uma economia mais estável, em que as pessoas, no dia a dia da sua vida também têm seus imprevistos e precisam recorrer a algum tipo de recurso. A questão é: dinheiro acessível, menor preocupação com a rentabilidade e que esse dinheiro esteja realmente seguro, contra furtos, assaltos, ou qualquer tipo problemas que possa ter, daí o papel dos bancos, trazer segurança para o seu dinheiro em troca de uma remuneração ou de uma tarifa. Reserva de emergências funciona dessa maneira. Espero ter ajudado a você, Natália e a todos aqueles que entendem que têm que dar segurança a sua reserva de emergências, mas não quer abrir mão de alguma rentabilidade, se possível. Sucesso em suas escolhas de investimento, escolha de planejamento, afinal, enriquecer é uma questão de escolha..
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